«Ну, кредитка, а что в ней такого?! Это же удобно. Вот денег нет, зарплата через неделю, а купить-то надо сейчас». Признавайтесь, слышали подобные объяснения пользователей кредитных карт. А может быть, вы сами считаете, что кредитка – не самый плохой способ перехватить до зарплаты, тем более что банки предлагают «рассрочку без процентов и переплат» и «льготный период».

Но так ли все просто с ней? Что скрывает обратная сторона медали под названием «кредитка»?

Неудачный обед – начало гениального бизнеса

Впервые кредитки появились в первой половине XX века. Считается, что ее случайно придумал Фрэнк Макнамара, глава одной из финансовых компаний в Нью-Йорке. Вместе с друзьями он обсуждал непростую ситуацию одного из клиентов во время ужина. Мужчина отказался дать приятелям денег в долг, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент. Вернуть долг и проценты они не смогли, тогда кредитору пришлось самому брать кредит. Ужин и обсуждение закончились, и в неприятную ситуацию с финансами попал и сам Фрэнк. Он забыл бумажник дома и не мог расплатиться. Тогда он попросил приехать жену и привезти с собой деньги.

Неловкая ситуация натолкнула Макнамару на идею о кредитной книжке, которой можно было бы расплачиваться в разных учреждениях. Расчеты же между покупателем и продавцом велись бы через посредника. Первую компанию посредника Макнамара с друзьями открыл в 1950-м. С этого началась история кредитных карт.

Занимательная арифметика

Современные кредитки ушли далеко вперед. Банки дают нам возможность покупать здесь и сейчас, не отказываться от желаемого из-за нехватки денег. Это действительно удобно, но пользоваться такой картой нужно с умом. Чтобы не попасть впросак, эксперты советуют изучать принципы работы карты. Сейчас на рынке много кредитных карт с льготным периодом. Обычно предлагается льготный период в 50 – 60 дней. Если погасить долг в этот срок, то проценты начисляться не будут.

– Обязательно нужно выяснить, как действует льготный период, скажем, с момента первой покупки или с каждой, – рассказывает заместитель управляющего Отделением по Ярославской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Евгений Ефремов.

Ведь реальный льготный период может оказаться в два раза меньше заявленного. Допустим, льготный период по вашей карте 30 дней, а расчетный период начинается 7 числа каждого месяца. Совершив покупку 9 числа, ваш льготный период составит 28 дней. А совершив покупку 5 числа следующего месяца, льготный период составит уже всего два дня. Обязательно проясните в банке все подробности при оформлении карты.

– Если пропустить срок льготного погашения, придется заплатить высокий процент. Ведь обратная сторона карты с возможностью беспроцентного пользования кредитом – повышенная кредитная ставка, – рассказывает Евгений Ефремов.

Как правило, кредитная ставка начинает действовать, если вы не погасили долг в льготный период. Причем эта ставка может быть значительно больше той, которая была бы у вас, если бы вы брали обычный кредит. Бывают и случаи, когда льготный период начинался с момента активации карты или с момента списания платы за годовое обслуживание. Некоторое время назад в Ярославской области мужчина получил кредитную карту и решил полюбопытствовать, сколько на ней денег. Он активировал ее, а после забросил подальше. Самое интересное для мужчины началось, когда он обнаружил ее спустя какое-то время и узнал о долге.

Сначала думай, потом действуй

Часто проблемы возникают из-за нежелания читать правила пользования картой.

К примеру, льготный период касается безналичных расчетов, а при переводе на другую карты или на счет в банке часто действуют другие, большие, проценты или берется комиссия. Некоторое время назад в Ярославской области произошел случай, ярко подтверждающий это.

– Женщина взяла кредит под 19% на погашение займов своей дочери. В условиях на первой странице было прописано, что если направляешь средства на погашение другого займа, то ставка увеличивается до 30%, – рассказывает Евгений Ефремов. – Не прочитав это, женщина в этом же банке с помощью менеджера перевела деньги для погашения долга в другой банк. Через какое-то время она получила счета с крайне повышенным процентом и, искренне не понимая, каким образом это произошло, пришла за помощью в Банк России.

Кстати, почти все банки берут комиссию за снятие наличных с кредитной карты.

Также отдельного внимания заслуживает лимит карты. Бывает, что банк повышает доступный кредитный лимит по карте, видя, как заемщик выплачивает регулярно платежи. Скажем, вместо 30 тысяч рублей человеку стали доступны 50 тысяч. Владелец карты пользуется ею, тратит деньги и только потом выясняет, что он должен больше, чем планировал отправить для погашения. Поэтому свои расходы по карте нужно тщательно контролировать.

Совершенно подозрительно

Необдуманные действия со стороны пользователя могут привлечь внимание и со стороны правоохранительных органов. Ведь банки тщательно следят за финансовыми потоками и выявляют тех, кто совершает странные, подозрительные финансовые операции. Как результат – блокировка карты и общение с сотрудниками банка.

– К нам обратился мужчина с вопросом о том, почему заблокировали его карту. Оказывается, что, получив карту, он начал с нее активно снимать деньги. А подобное обналичивание напоминает отмывание денег, – говорит Евгений Ефремов. – Когда заемщик снимает с кредитки «легальные деньги», а вносит через банкомат средства, происхождение которых может носить незаконный характер.

Кредитная карта, как и оформление кредита, – дело ответственное. Покупая товар сегодня и расплачиваясь за него «чужими» деньгами, человек может потерять ощущение реальности, просто не рассчитать свои силы. Нерадивого заемщика ждет испорченная кредитная история, перспектива стать финансовым изгоем для легальных кредитных учреждений или получать кредиты под повышенный процент. Поэтому прежде чем оформить кредитную карту, нужно тщательно изучить условия разных банков, сравнить их и, конечно же, спланировать, как вы будете возвращать долг.